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- Crédit immobilier : pour déroger à la règle de 35 %
- Crédit immobilier : pour s’affranchir de la règle des 35 %
- Crédit immobilier : pour réduire son taux d’endettement
- Le prêt à taux zéro
- Le rachat de crédit
- Le regroupement de crédit
- Le remboursement de ses crédits en cours
- La revue à la hausse la durée de son crédit
- Crédit immobilier : calculer son taux d’endettement
Les banques peuvent-elles déroger à la règle d’endettement de 35 % dans le cadre d’un crédit immobilier ? Quel pourcentage de dossier peuvent-elles accepter ? Comment faire pour accéder au prêt ? Réponses dans l’article.
Crédit immobilier : pour déroger à la règle de 35 %
Il n’existe aucun texte qui fixe le taux d’endettement autorisé en matière de crédit immobilier. Cependant, en 2019, le Haut Conseil de Stabilité financière (HCSF) a préconisé de faire passer ce taux de 33 à 35 %.
Ensuite, une décision du 29 septembre 2021 publiée au Journal officiel a imposé quelques critères obligatoires à propos des conditions d’octroi des crédits immobiliers. Parmi ces critères, le taux d’endettement de 35 % imposé aux établissements bancaires. Il y a tout de même quelques exceptions.
D’après ladite décision, les banques peuvent déroger à cette règle pour 20 % de leurs dossiers. 80 % sont des personnes ayant acquis leur résidence principale. Soit les propriétaires. Les 30 % restant sont des primo-accédants.
Pour obtenir un crédit immobilier avec un taux d’endettement supérieur à 35 %, votre profil doit répondre à l’un ou plusieurs de ces critères :
- Avoir de gros revenus
- Avoir des garanties de prêt
- Avoir des perspectives d’évolution de carrière élevées
- Avoir un apport conséquent
- Avoir un reste à vivre important
Crédit immobilier : pour s’affranchir de la règle des 35 %
Pour s’affranchir de la règle des 35 % d’endettement, il y a des conditions en lien avec votre situation professionnelle et votre âge. En effet, il est plus facile pour un jeune actif avec des revenus importants de dépasser les 35 % d’endettement. Ce qui n’est pas le cas pour un jeune avec une carrière aux perspectives d’évolution faibles.
Votre manière de gérer vos dépenses entre également en compte. Si votre gestion est exemplaire, cela peut jouer en votre faveur. En outre, vous pourrez avoir droit à un crédit immobilier de plus de 33 % si vous n’êtes jamais à découvert. Peu importe qu’il soit autorisé ou non.
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Pour rassurer l’établissement prêteur, vous devez épargner régulièrement. Ce dernier considère une bonne propension à l’épargne comme un excellent indicateur. En effet, quelqu’un qui peut se permettre de mettre de l’argent de côté chaque mois perçoit des revenus supérieurs à son niveau de vie.
À noter que si vous faites l’acquisition d’une résidence principale, le saut de charge peut avoir d’impact sur le taux d’endettement maximum. Pour cela, le calcul se porte sur la différence entre le loyer du logement de l’emprunteur et le montant de ses mensualités. Celui qu’il paiera quand il commencera à rembourser son crédit immobilier.
En d’autres termes, des mensualités inférieures au loyer mensuel peuvent jouer en votre faveur.
Crédit immobilier : pour réduire son taux d’endettement
Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier, faites diminuer votre taux d’endettement en suivant ces conseils :
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Le prêt à taux zéro
Il s’agit de la solution vous permettant d’emprunter une plus grosse somme sans augmenter votre taux d’endettement. Vous devez seulement remplir les critères d’éligibilité.
Le rachat de crédit
Avec le rachat de crédit, vous pouvez diminuer les mensualités tout en allongeant la durée du prêt. Une solution à envisager si vous avez déjà plusieurs crédits en cours et que votre taux d’endettement est trop élevé.
Le regroupement de crédit
Une solution pour baisser ses mensualités et ainsi diminuer son taux d’endettement.
Le remboursement de ses crédits en cours
Vos crédits immobiliers en cours impactent forcément votre taux d’endettement. Si possible, remboursez tous vos prêts pour mettre toutes les chances de votre côté.
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La revue à la hausse la durée de son crédit
Avec un apport élevé, vous diminuez vos mensualités de remboursement. Pareillement, en allongeant la durée de remboursement, vous diminuez la part mensuelle de capital remboursé. Cela dit, pour moins impacter son taux d’endettement, le mieux est d’emprunter sur 30 ans au lieu de 15 ans.
Crédit immobilier : calculer son taux d’endettement
Le calcul du taux d’endettement classique se fait en additionnant les charges et les dettes. On divise ensuite le résultat ainsi obtenu par les revenus fixes nets. Enfin, on multiplie par 100 le résultat. Le calcul du taux d’endettement permet aux banques de se prémunir du risque d’insolvabilité.
Cela permet aussi aux emprunteurs d’éviter les risques de surendettement. Si vous préparez un projet immobilier, vous pouvez déterminer votre budget avec le simulateur en ligne de l’ANIL. Vous pouvez en outre contacter les agents de votre ADIL pour des informations complémentaires.
