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Pour payer des études, acheter une maison ou encore s’équiper, beaucoup de ménages ont recours au crédit. Cette solution permet d’obtenir de l’argent dans l’immobilier, pour le rembourser par la suite, petit à peu. Mais que faire lorsqu’on n’a plus la possibilité de régler les mensualités ? On fait le point tout de suite !
Demander de l’aide
Si vous traversez une période difficile sur le plan économique, ne restez pas seul. Prenez les choses en mains en sollicitant un avis extérieur. Pour ce faire, vous avez le choix entre différents interlocuteurs, qui sauront vous éclairer en fonction de vos besoins et du remboursement de votre crédit :
- L’assistant(e) social(e) pourra vous accompagner pour résoudre vos problèmes d’argent au global. Ainsi, il peut vous renseigner sur les prestations sociales auxquelles vous avez droit. Ou encore il peut vous aider à optimiser votre budget mensuel.
- Le CCAS de la commune dans laquelle vous résidez pourra également vous accorder un suivi si vous avez du mal à rembourser votre crédit.
- La CAF pourra vous apporter un soutien sur les dépenses du quotidien. En effet, pour les personnes ayant des revenus modestes, cet organisme propose des allocations familiales ou encore des prestations pour le logement. Il peut aussi accorder, selon les cas, des aides financières d’urgence.
- Les associations : en France il existe de nombreuses structures de ce type, afin de trouver des solutions en cas de précarité ou de surendettement. Rapprochez-vous du réseau CRESUS ou encore de l’ADIL.
- Enfin, si vous travailez en tant que salarié, dans une entreprise qui propose le 1% logement, vous avez la possibilité d’obtenir un coup de pouce pour le remboursement de votre crédit. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour en savoir plus.
Crédit : cherchez une solution à l’amiable
Si vous n’arrivez plus à assurer le remboursement d’un prêt, il vaut mieux éviter de faire l’autruche. Plus tôt vous contacterait votre créancier, plus tôt, vous enverrez un signal positif. En effet, l’établissement qui vous a accordé le crédit doit rester votre premier interlocuteur. En connaissant vos difficultés, il pourra vous proposer des solutions, afin que vous puissiez régler votre dette à votre rythme. Aucun prêteur n’a intérêt à faire la sourde oreille. Il pourra même vous éviter de payer des frais de découverts trop élevés.
Comment obtenir un délai de paiement ?
Si vous peinez à rembourser votre crédit, parce que vous vous trouvez temporairement dans une situation difficile, vous pouvez essayer d’obtenir un peu de temps. N’attendez pas le premier impayé, et contactez votre banque en amont. Sur le papier, rien n’oblige le prêteur à accepter un délai. Néanmoins, il vaut mieux tenter cette solution. Pour ce faire, adressez-lui un courrier en recommandé, avec avis réception, en joignant tous les justificatifs nécessaires. Par exemple, il peut s’agir d’un licenciement, d’un sinistre ou d’un deuil, qui explique vos difficultés. Vous trouverez ici un modèle de lettre parfait pour ce genre de requête.
Faciliter remboursement d’un crédit
Si vous traversez une période difficile, vous pouvez aussi demander la suspension de vos mensualités. Dans ce cas, vous devrez toujours rembourser, mais après la date initialement fixée, lors de la souscription du crédit.
Le prêteur peut aussi accepter de renégocier le montant des échéances dues chaque mois. Dans ce cas, la durée du remboursement du crédit sera allongée. Vous avez le choix entre deux solutions :
- La renégociation d’un crédit modulable : le niveau des remboursements mensuel diminue, sans causer de surcoût, si les taux d’intérêts actuels ont baissé depuis le début de votre prêt.
- Le crédit non modulable : allonge simplement la durée de remboursement, et entraîne des frais, avec une augmentation des intérêts dus au prêteur.
Opter pour un crédit « global »
Aussi appelé rachats de crédits, cette méthode permet de rembourser tous vos prêts en cours, en souscrivant un emprunt qui les réunit tous. Cette astuce peut limiter les mensualités tout en réduisant les intérêts à payer pour l’emprunteur. Pour demander un crédit de ce genre, vous avez le choix entre plusieurs interlocuteurs :
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- Votre conseiller bancaire
- Une autre banque
- Un courtier en rachat de crédits
Dans tous les cas, n’hésitez pas à comparer les offres des différents acteurs. Et méfiez-vous des frais annexes qui peuvent vous guetter en cas de remboursement anticipé d’un crédit.
Obtenir l’aide de votre assurance
En règle générale, les établissements qui acceptent d’accorder un crédit incitent les emprunteurs à souscrire une assurance. Ce contrat doit les couvrir en cas d’accident de la vie, notamment :
- Si la personne présente une invalidité
- Si elle se retrouve dans l’incapacité de travailler
- En cas de décès.
- En cas de perte d’autonomie (vieillesse et handicap)
- Ou en cas de perte d’emploi.
Ainsi, si vous rencontrez l’un de ces problèmes, l’assurance peut alors pendre le relais, en réglant une partie des remboursements du crédit. Voire la totalité, si la situation ne peut s’arranger pour l’emprunteur. Pour savoir si vous pouvez prétendre à cette prise en charge, vérifiez bien les clauses de l’assurance.
