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Tous les mois, près d’un Français sur quatre se retrouve dans une situation de découvert bancaire. Cela peut être en raison de l’absence ou de la perte d’emploi, des changements de situation familiale ou autres. Cela étant, on va vous dire comment éviter cette situation dans cet article.
Découvert bancaire : qui cela concerne-t-il ?
Vous êtes dans un découvert bancaire quand vos dépenses sont plus importantes que vos revenus. Votre solde bancaire est donc débiteur. On dit alors que vous êtes « dans le rouge ». Les banques autorisent certains découverts, mais d’autres doivent demeurer exceptionnels.
Quoi qu’il en soit, vous devrez d’abord étudier votre situation avec votre banque. N’importe qui peut se retrouver dans un découvert bancaire, même ceux qui créditent leur compte chaque mois de plus de 3000 euros.
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Cela étant, les plus exposés à cette situation sont les Français aux faibles revenus. Des millions de Français vivent dans l’angoisse de ne pas pouvoir payer leurs factures ou nourrir leur famille, sans trouver de solution.
Quels types de découverts sont autorisés ?
Le découvert bancaire n’est pas un droit, mais une possibilité que vous offre votre banque. Son objectif est de faire fonctionner votre compte malgré les provisions insuffisantes. Il y a deux types de découverts autorisés : le découvert autorisé et le dépassement de découvert autorisé.
Le premier, vous et votre banque le prévoyez à l’ouverture de votre compte courant dans une convention de compte que vous devez signer. Ce découvert doit toujours s’accompagner d’un document signé. Son montant se détermine selon vos revenus.
Cette autorisation est assortie d’intérêts, agios, que vous devez payer. Il y a dépassement de découvert autorisé quand votre compte est négatif, sans que vous ayez une autorisation de découvert. Ou bien lorsque vous avez dépassé le plafond de cette autorisation.
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Il se peut que votre banque accepte ce dépassement de découvert bancaire. Dans ce cas, les coûts engendrés seront élevés. En plus des agios, vous devrez régler des frais de commissions d’intervention qui correspondent à un examen plus poussé de votre situation.
En revanche, si votre banque n’accepte pas ce dépassement, elle n’encaissera pas vos chèques et n’effectuera pas vos virements et prélèvements. Vous devrez aussi, dans ce cas, vous acquitter de frais d’un montant pouvant être important.
Quels sont les frais de découvert bancaire ?
Si votre compte bancaire est négatif, vous devez donc payer des agios à partir du premier euro débiteur. Ainsi, vous en paierez chaque jour où votre compte sera à découvert bancaire. Les agios ne vous concernent que lorsque vous dépassez la limite du montant de découvert autorisé.
Toutefois, leur taux d’intérêt est toujours plus important que celui appliqué lors d’un prêt. Il y a aussi deux types d’agios : les agios proportionnels et les agios forfaitaires. Les agios proportionnels se calculent en considérant le montant moyen du découvert, sa durée et le taux annuel effectif global.
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Ce calcul se fait au jour le jour. Ils s’appliquent quand le montant du découvert bancaire utilisé est de 400 euros ou plus. Quant aux agios forfaitaires, il s’agit d’une facturation minimum que vous devez payer à votre banque chaque fois que votre compte est négatif.
La plupart des banques préfèrent cette option. C’est un forfait exigible chaque fois que vous êtes dans le rouge. Lorsque cela se produit à plusieurs reprises en un mois, il y a cumul d’agios. Pas de calcul à effectuer donc puisque le montant forfaitaire est mentionné par écrit dans la convention tarifaire de compte.
En cas de dépassement de découvert bancaire ?
Dans le cas où vous dépassez le découvert bancaire autorisé, vous devrez payer des frais supplémentaires. Ainsi, vous devrez aussi payer des agios à un taux majoré pour le dépassement de découvert autorisé. En plus des agios au taux prévu pour le découvert autorisé.
Votre banque vous communique le taux majoré avant tout enregistrement d’opération en dépassement de découvert bancaire autorisé. Ce taux majoré, à l’image de tout taux annuel effectif global, doit être inférieur au taux d’usure.
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Peuvent aussi s’appliquer à vous, des frais de forçage et autres commissions d’intervention. Ces frais diffèrent selon que vous avez souscrit ou non une offre à des services bancaires essentiels destinés aux clients en situation de fragilité financière.
Si vous dépassez le découvert autorisé, vous risquez aussi de vous acquitter de frais d’incidents de paiement. Votre établissement bancaire peut aussi clôturer votre compte et vous inscrire au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
Comment l’éviter ?
Pour éviter un découvert bancaire, vous devez avant tout avoir une vision globale de vos revenus et de vos dépenses. Évitez de vivre à crédit, c’est-à-dire ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Vous devez aussi maîtriser votre budget pour ne pas vous retrouver avec des sommes importantes à payer.
Pour cela, mensualisez vos dépenses et faites vos comptes régulièrement. Pour l’alimentation, fixez une somme par mois ou par semaine. En effet, ce poste de dépense peut faire déraper votre budget. Puis prévoyez une petite épargne pour faire face à l’imprévu.
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Lorsque vous souhaitez gérer votre budget, ne faites pas l’autruche et ouvrez vos courriers. C’est très important, car quand vous ne payez pas une facture, vous recevrez des courriers de rappel payant. Cela pourrait aller jusqu’aux frais d’huissiers et frais de justice.
Enfin, soyez aussi attentif aux aides de l’État pouvant vous aider dans vos dépenses. Il y en a de toute sorte : le chèque énergie, le tarif social, une aide alimentaire ou autre…
